A nyugdíjas évekre történő felkészülésben szerepet kaphat:
- TBSZ-en tartott befektetés;
- hagyományos értékpapírszámlán felépített portfólió;
- hosszú távú, rendszeres értékpapír-megtakarítás;
- állampapír;
- befektetési alap;
- részvény- és kötvényportfólió;
- vagy több különböző megoldás tudatos kombinációja.
Ezekhez általában nem jár a klasszikus nyugdíjtermékek 20%-os adójóváírása. Cserébe bizonyos megoldásoknál nagyobb rugalmasságot, szélesebb befektetési választékot és más hozzáférési feltételeket kaphatsz.
A megfelelő döntés ezért nem egyszerűen arról szól, hogy adójóváírás vagy nincs adójóváírás. A költségeket, az időtávot, a várható hozzáférést, a befektetési lehetőségeket, az adózást és a vállalt kockázatot együtt kell megvizsgálni.
Osztrák értékpapír-portfólió hosszú távú célokra
Az ügyfeleimmel olyan hosszú távú megoldással is dolgozom, amelynél a megtakarítás az osztrák Partner Banknál vezetett értékpapírszámlán, személyre szabott portfólióban épülhet fel.
Az Inwestmentors az osztrák befektetési szolgáltatások közvetítését függő ügynöki státuszban végzi. A folyamat során először részletesen felmérjük az ügyfél céljait, pénzügyi ismereteit, időtávját és kockázatvállalási hajlandóságát, majd ezek alapján állítjuk össze a megfelelő portfóliót. Az Inwestmentors tájékoztatója szerint az ügyfél az elkészült javaslatot szabadon átnézheti, módosíthatja, illetve alternatívákat is kérhet.
A Partner Bank linzi székhelyű osztrák privát bank, amely vagyonkezeléssel és befektetési tanácsadással foglalkozik. Saját befektetési szemléletében a bank is a több eszközosztályra kiterjedő, széles diverzifikációt hangsúlyozza: a megtakarítások, minőségi kötvények, nemzetközi nagyvállalati részvények, ingatlanjellegű eszközök és az arany megfelelő arányú kombinációját. A Partner Bank bemutatkozása és befektetési filozófiája itt olvasható.
Ennek a megoldásnak fontos jellemzője, hogy nem klasszikus magyar nyugdíjtermék. Ezért nem jár hozzá automatikusan a nyugdíjcélú konstrukciók 20%-os magyar SZJA-jóváírása. A cél egy hosszú távra kialakított, diverzifikált értékpapír-portfólió, amelyet az ügyfél élethelyzetéhez, céljaihoz és vállalható kockázatához lehet igazítani.
Fontos ugyanakkor kimondani: értékpapír-befektetésre nem lehet tőke- vagy hozamgaranciát ígérni, hacsak azt az adott értékpapír vagy szolgáltatás feltételei kifejezetten nem tartalmazzák. A biztonságot ezért nem a kockázat teljes hiánya, hanem többek között az alábbiak alapozhatják meg:
- szabályozott banki és befektetési környezet;
- az ügyfél nevére vezetett számla;
- megfelelő időtáv;
- több értékpapír és eszközosztály közötti megosztás;
- személyre szabott kockázati szint;
- rendszeres portfólió-felülvizsgálat;
- és az, hogy a döntések nem pillanatnyi piaci hangulat alapján születnek.
Adójóváírás vagy rugalmasság?
Nem kell feltétlenül választanod a kettő között. Egy jól felépített pénzügyi rendszerben akár több megoldás is megférhet egymás mellett:
- egy adójóváírást biztosító nyugdíjcélú megtakarítás;
- egy rugalmasabb, hosszú távú értékpapír-portfólió;
- egy könnyen hozzáférhető vésztartalék;
- és külön megtakarítás a nyugdíj előtti életcélokra.
A valódi kérdés nem az, hogy melyik termék a legjobb általában, hanem az, hogy melyik mire szolgál a te pénzügyi rendszeredben.
Milyen kérdéseket érdemes feltenned döntés előtt?
Én ezért nem azzal kezdeném, hogy:
„Melyik nyugdíjterméket válasszam?”
Hanem ezekkel:
- Hány éves vagy?
- Mennyi időd van még a tervezett nyugdíjig?
- Mekkora összeget tudsz rendszeresen félretenni?
- Van-e elegendő SZJA-d az adójóváírás kihasználásához?
- Szükséged lehet-e a pénzre a nyugdíj előtt?
- Mennyire fontos számodra a rugalmasság?
- Szeretnél-e magad dönteni az értékpapírokról?
- Mekkora átmeneti árfolyam-ingadozást tudsz elviselni?
- Milyen devizában szeretnél hosszú távú vagyont építeni?
- És legfőképpen: milyen nyugdíjas életet szeretnél magadnak?
Mert nem az a valódi cél, hogy legyen egy „nyugdíj-megtakarítás” feliratú szerződésed.
A cél az, hogy legyen elegendő pénzügyi mozgástered, választási lehetőséged és biztonságérzeted akkor is, amikor már nem a munkád lesz a fő bevételi forrásod.
Minél korábban kezded el felépíteni ezt a rendszert, annál több idő dolgozhat melletted. De soha nem késő átgondolni, hogy a jelenlegi megtakarításaid valóban abba az irányba visznek-e, amerre menni szeretnél.
A munkám egyszerre szól a pénzügyi stratégiáról és az emberről, aki a döntéseket meghozza.
Jogi tájékoztató: A cikk edukációs céllal készült, nem minősül személyre szabott befektetési, adó- vagy pénzügyi tanácsadásnak, illetve hozamígéretnek. Az értékpapírok árfolyama változhat, a befektetés értéke csökkenhet is. A konkrét konstrukció kiválasztása előtt minden esetben meg kell vizsgálni az aktuális termékfeltételeket, költségeket, adózási szabályokat, kockázatokat és az ügyfél egyéni élethelyzetét.