A magyar nyugdíjrendszer több pilléren alapul, és az állami nyugdíj mellett az öngondoskodás egyre fontosabb szerepet játszik. Az önkéntes nyugdíjpénztárak és a unit-linked nyugdíj-megtakarítások jelentős kiegészítéseket nyújthatnak az állami nyugdíjhoz.
Magyar Nyugdíjrendszer
Állami Nyugdíj: A magyar nyugdíjrendszer első pillére az állami nyugdíj, amely a munkavállalók által fizetett járulékokon alapul. Az állami nyugdíj összege a befizetett járulékok és a ledolgozott évek alapján kerül kiszámításra. Azonban az elöregedő népesség és a csökkenő születésszám miatt az állami nyugdíjrendszer fenntarthatósága kihívásokkal néz szembe. Egyre többet halljuk, hogy már nem lesz nyugdíj sem.
De mit teszünk? Vagy tehetnénk?
Önkéntes Nyugdíjpénztár
Önkéntes Nyugdíjpénztárak (ÖNYP): Ezek az önkéntes megtakarítási formák a magyar nyugdíjrendszer második pillérét képviselik. Az önkéntes nyugdíjpénztárak adókedvezményekkel támogatottak, és rugalmas megtakarítási lehetőséget kínálnak. Az egyén döntheti el, hogy mennyit fizet be, és a hozamok adómentesek, amennyiben a megtakarítást legalább tíz évig fennáll. Az ÖNYP előnyei közé tartozik a viszonylag alacsony költség és a stabil hozam.
Megoldási javaslat: Aki az önkéntes nyugdíjpénztárt választja, mint nyugdíj-előtakarékossági formát, az tekintse csupán egy lábnak az állami nyugdíj és egy harmadik pénzügyi forrás mellett.
Fontos, hogy ne vegyél ki pénzt a nyugdíjpénztárból, még ha a hozamokat 10 évente elvileg ki is lehet utalni, mert ez akadályozza a nyugdíjvagyon építését.
Válassz időtávod megfelelő, lehetőleg magasabb kockázatú, részvénytúlsúlyos portfóliókat, mivel ezek nyújtanak jobb hozamot hosszú távon.
Továbbá igazítsd a pénztári befizetéseket a bevételeid növekedéséhez, hogy szemmel látható összeg gyűljön össze.
Unit-Linked Nyugdíjmegtakarítás
Unit-Linked Nyugdíjbiztosítások: Ezek a befektetési alapú életbiztosítások a nyugdíj-megtakarítás harmadik pillérét alkotják. A befizetett díjakat különböző befektetési alapokba helyezik, így a hozam nagymértékben függ a piaci teljesítménytől. A unit-linked nyugdíjbiztosítások rugalmasak, és lehetővé teszik a befektetési portfólió testreszabását. Előnyeik közé tartozik a magasabb potenciális hozam, ugyanakkor magasabb költségekkel és kockázatokkal is járnak.
A unit-linked biztosításokból több mint egymillió szerződés van Magyarországon. Térhódítása főleg annak köszönhető, hogy a legmagasabb bevételt jelenti a biztosítási ügynököknek, és még mindig nagyon alacsony Magyarországon a pénzügyi tudatosság, az önálló, egyéni befektetés indítása, kezelése.
Egyáltalán befektetéseink időszakos átnézése, hiteleink utánkövetése, kiváltása is fontos lenne. Illetve sokan félnek vagy nem akarnak a pénzügyeikkel foglalkozni.
Összegzés
Állami nyugdíj: Stabil, de hosszú távon bizonytalan a fenntarthatósága.
Önkéntes Nyugdíjpénztárak: Rugalmas és adókedvezményekkel támogatott, alacsony költségű megtakarítási forma.
Unit-Linked Nyugdíjbiztosítások: Magasabb potenciális hozam, de nagyobb kockázatokkal és főleg költségekkel.
Személyes Megfontolások
Az egyéni nyugdíjstratégia kialakítása során fontos figyelembe veszem az egyén életkorát, kockázattűrő képességét, pénzügyi céljait és jelenlegi megtakarítási szintjét. A diverzifikáció, vagyis többféle megtakarítási forma kombinálása, szintén fontos a kockázatok csökkentése és a hozamok maximalizálása érdekében.
Az önkéntes nyugdíjpénztárak és a unit-linked nyugdíjbiztosítások mindkettő értékes eszközök lehetnek a hosszú távú pénzügyi stabilitás elérésében, de alaposan meg kell fontolni az előnyeiket és hátrányaikat a személyes pénzügyi helyzet és célok tükrében.
#pénzügyimentor