Új lehetőség a lakáscélú felhasználásra
2025-ben az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) megtakarítások adómentesen fordíthatók lakásvásárlásra vagy lakáscélú kiadásokra. Az engedmény azonban kizárólag a 2024. szeptember 30-án fennálló egyenlegig vehető igénybe, és az év folyamán legfeljebb háromszor lehet pénzt felvenni.
A rendelkezés lehetőséget biztosít arra, hogy az ÖNYP-ből finanszírozzunk lakás, ház vagy építési telek vásárlását Magyarország területén. Ez egyaránt érvényes önálló vásárlásra és hitelfelvétellel kombinált ingatlanberuházásra. Az ingatlanvásárlás mellett a pénzösszeg lakóingatlan építésére, bővítésére, korszerűsítésére vagy felújítására is fordítható.
A pénz kifizetése utófinanszírozás formájában történik, vagyis előbb saját forrásból kell fedezni a költségeket, majd a számlák benyújtását követően a pénztár 60 napon belül megtéríti azokat. Fontos kritérium, hogy a számlák 2024. szeptember 30. után legyenek kiállítva, és az igénylő, házastársa vagy gyermekei nevére szóljanak. A számlák három alkalommal nyújthatók be egy összegben.
A konstrukció kiterjed lakáscélú hitelek törlesztésére is, így akár elő- vagy végtörlesztésre, illetve új hitel felvétele esetén önerőként is felhasználható.
Az ingatlan, mint befektetés
Amennyiben nem terveztél lakásvásárlást vagy felújítást, alaposan gondold át, hogy érdemes-e felhasználni az ÖNYP-ben gyűjtött összeget. Az eredeti célja ennek a megtakarításnak a nyugdíjas éveid anyagi biztonságának növelése, így nem biztos, hogy hosszú távon előnyös ezt az ingatlanprojektre fordítani.
Sokan érvelnek azzal, hogy az ingatlanban tárolt vagyon hosszú távon is biztonságot nyújt, ám fontos megjegyezni, hogy a saját lakás nem befektetés – a befektetések jövedelmet termelnek, míg egy lakás fenntartási költségeket jelent. Ha a nyugdíjcélú megtakarításodból ingatlanra költesz, valójában az életszínvonalad növelésére használod azt, nem pedig a nyugdíjas éveid biztosítására.
A pénzügyi rugalmasság előnyei
Az ÖNYP-ből történő pénzkivétel egyfajta „csere” is lehet, amely során a pénztári vagyont likvid vagyonná alakítjuk át. Ez különösen akkor előnyös, ha úgy érzed, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári befektetésed nem hozza a kívánt eredményeket, és jobb alternatívát keresel.
Egyesek számára az ÖNYP konstrukció rugalmatlansága jelenthet kockázatot, például jogszabályi változások vagy likviditási problémák esetén. Az idő előtti kivétel lehetőséget ad arra, hogy a megtakarításokat más, jobban kezelhető formában használd fel. Ha a pénzt később ismét nyugdíjcélú megtakarításba helyezed, például egy másik önkéntes nyugdíjpénztárba vagy egyéni befektetési számlára, akkor újra igénybe veheted a 20%-os adójóváírást is.
Hiteltörlesztési lehetőség
Az ÖNYP-ben lévő összeg hitelkiváltásra is felhasználható, így csökkentheted a fennálló hiteled összegét és havi törlesztőrészletedet. Az így megtakarított pénzt újra befektetheted, akár nyugdíjcélú megtakarításként, amelyre ismét igényelheted a 20%-os adókedvezményt.
A kockázatok mérlegelése
Az önkéntes nyugdíjpénztár célja a nyugdíjas évek anyagi biztonságának növelése. A túl korai vagy nem kellően átgondolt pénzkivétel csökkentheti a megtakarítás kamatos kamat hatását, és jelentősen befolyásolhatja a végösszeget.
Például, ha jelenleg 4 millió forint van az ÖNYP-ben, havi 30 ezer forintot teszel félre, és a befektetésed éves átlagos hozama 5,9%, akkor 15 év múlva körülbelül 18,1 millió forintot gyűjthetsz össze. Ha viszont most kiveszel 2 millió forintot, az induló tőkéd 2 millió forintra csökken, és így a végső összeg kevesebb mint 13,4 millió forint lesz. A különbség tehát nem csupán a kivett összeg, hanem annak hozama is – esetünkben 4,7 millió forint.
Összegzés
Az ÖNYP feltörése 2025-ben jelentős pénzügyi előnyöket kínálhat, különösen lakáscélú felhasználás esetén. Azonban fontos mérlegelni, hogy valóban szükséged van-e a pénzre, és milyen hosszú távú hatásai lehetnek a döntésednek.
Ha a kivételt hitelkiváltásra vagy egy kedvezőbb befektetési forma keresésére használod, az akár előnyös is lehet. Azonban ha egyszerűen az életszínvonal növelése a cél, érdemes újraértékelni a döntést és megfontolni, hogy az elköltött összeget később hogyan fogod pótolni.
#pénzügyimentor #öngondoskodás #befektetés